从一卡通、一网通到摩羯智投，连续八年蝉联“中国最佳零售银行”的招商银行，靠技术创新练就了一身出众的零售“功力”。
一卡通、一网通奠定发展基础
作为业内创新领导者，招行从最开始就以“技术”立行，奠定了此后发展演进的路径基础。
1995年6月，招商银行在深圳地区试行客户号管理，将原来8位数字的账号升级到13位，招行客户账号体系自此定性。一个月后，招行把个人名下好几本存折整合在一起的“存款凭证卡”，升级为多储种、多币种、多功能服务于一身的电子货币卡——一卡通，这也是业内率先推出的基于客户号管理的借记卡。
1996年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，使网上支付、网上结算、网上转账等成为可能，远远地走在了其他银行前面。“过去，网络主要是物资信息的流动，自从招商银行在中国推出网上银行以后，真正变成资金流在网上流动起来了。”招行内部人士表示。
一卡通、一网通的推出，是招商银行发展非常关键的一个节点。招行抓住了中国商业银行利用新的技术的第一步，将过去纸质的存折迁移到电子账户上，实现了技术转折。最直接的后果，便是招行收获了第一个千万级客群。 一卡通、一网通不但吸引了前卫、时尚、年轻的客户，形成了差异化，还树立了招行技术型银行的品牌。
尝到甜头以后，招行一直沿着技术创新的路径走，比如最早引用ATM机，围绕技术创新方面做了很多工作。如今，招行的发展之路已经成为股份行、城商行效仿的发展、转型路径。
摩羯智投进入人工智能时代
创新曾是招行的代名词，但在2008年国际金融危机后的数年，招行产品创新的频率越来越低。尽管同城通兑、综合理财平台仍为同业称道，却始终没有形成一卡通、一网通的效果。2014年前后，银行业遇到来自互联网的巨大冲击，第三方支付等显著分流银行业务功能，从而倒逼银行改革。
2014年，招行开始布局远程轻经营系统，2015年移交使用。此后，招行创新步伐再次加快。近三年，招商银行手机银行APP以每年一个大版本的节奏进行迭代。2016年12月，招商银行发布APP5.0以及摩羯智投，分别对应银行面临的两大转型挑战——互联网化、智能化，而招行也成为国内率先推出智能投顾系统的商业银行。
招行零售负责人认为，今年会是人工智能在公众认知领域大爆炸的元年。在这个过程中，人工智能非常多的会应用在金融领域。以摩羯智投为例，其运用机器学习算法的智能理财服务，通过以公募基金为基础的全球资产配置，达到分散投资风险的目的。使用摩羯智投，投资者在设定收益目标、对风险容忍度、预计投资期限后，智能投顾系统便会根据该需求对3400多只公募基金进行分类优化和指数化编制，并经上百万次计算，得出适合投资者的优秀风险收益曲线。
“模仿APP页面很容易，但是随着深度学习、神经网络算法等技术进入银行底层架构，比拼的功力是APP页面背后的系统。银行拥有真实性最高的大数据，在零售银行转型下，IT变革的边际效用是极高的。”有银行业内人士总结。