在宏观经济增速的放缓、资产配置荒，对公业务已到达几乎饱和的背景下，中国国内越来越多的银行持续坚持向零售业务转型。从2005年初至今，招行不断推进其零售银行业务，并持续深入中国的零售市场，截至2016年半年报报告期，招商银行在53个境内城市、2个境外城市，建立了由49家私人银行中心、61家财富管理中心组成的高端 客户服务网络。
2016年，在经济下行期，招行零售银行业务的价值不断提升，持续巩固了其竞争优势。据招商银行公开信息表示，其零售银行利润占比已过半壁江山。2016年，其税前零售运营利润也较2015年有较大幅度提升，这充分显示了零售金融较强的抗经济波动的能力。截至2016年6月末，招行零售客户继续保持较快的增长，超过7000余万户，较上年末增长8.11%。零售客户基础不断夯实，私人银行、钻石、金葵花、金卡、有效大众客户、信用卡流通户均进一步增长，特别是价值贡献最大的“双金客户”新增46万户。零售资产管理总规模（AUM）达5.17万亿元，新增4,237亿元，增量创历史新高，招行零售AUM增速远超居民收入增速；活期存款增加360亿元，活期存款占比74.27%。代理保险保费同比增幅151.35%，新增AUM771亿元。零售贷款规模稳步扩大，零售贷款余额达13,348.77亿元，占全行贷款和垫款总额的47.83%，比上年末增加1.12个百分点，零售贷款已成为招行生息资产增长最重要的组成部分。
与中国国内同业相比，招行零售金融业务始终作为重点发展的领域，不断深化业务体系建设、零售技术创新，形成完善的体系优势和难以复制的专业能力，同时在财富管理、消费金融、惠普金融和零售银行技术等零售核心业务领域上，招行均具备突出的竞争优势。
招行零售银行突出的表现是与其招行在2016年持续推进战略转型密不可分。面对中国宏观经济“L”型持续探底，招商银行继续贯彻“一体两翼”和“轻型零售银行”的核心战略，银行零售业取得突出的经营成果。
招商银行致力科技创新，打造更便捷、智能的财务管理业务
招商银行积极把握金融科技迅猛发展的机遇，持续坚持“移动优先”战略，按照“网络化、数字化、智能化”的战略路径，“内建平台，外接流量，流量经营”，构建招商银行零售业务轻型发展模式。2016年底，招商银行APP5.0正式上线，以智能化、融合服务、金融自场景为核心理念，以实时互联、智能服务、内容驱动、自然交互为核心能力，推出摩羯智投、收支记录、收益报告和生物识别四大金融科技功能，实现六个行业首创，完成121项重大优化，开创了银行业“线上+线下”、“人+机器”的融合服务新模式，构建售前、售中、售后完整投资服务链条，开启智能理财新时代。截至2016年12底，招商银行APP累计下载客户数超4000万户，市场占有率同业第三，年度活跃登录客户超2500万户，每日的访客量超700万次。
2016年，招商银行利用自身科技的优势，成功推出“云按揭”这一房贷创新按揭金融服务，成为中国国内首家推出的房贷业务O2O应用平台的银行，进一步奠定了招行零售银行在行业内的独创性与优势，促进了银行创新并加速互联网金融发展。传统模式下，操作住房贷款往往因其环节多、流程长、放款慢、额度紧而效率低下。“云按揭”的推出，完全颠覆了传统的人工操作模式，解决了线上线下作业不协同的低效率问题。通过“云按揭”的PAD移动作业平台，20分钟即能完成报件。只要资料齐全，即能实现5分钟预审批，24小时内完成审批。正是综合运用了大数据、评分卡、决策引擎、移动作业、远程传输、信贷工厂等Fintech技术，使得“云按揭”给购房客户和开发商均带来“快人一步”的极致体验。2016年招商银行当年住房贷款累计投放超3000亿元，约9成的贷款均通过云按揭实现。在整体业务发展的同时，有效把控风险，提升工作效率，房贷业务不良率低于0.4%。自“云按揭”推出以来，房贷业务客户经理月人均纯新获客从不足10笔提高超20笔，产能提升100%。“云按揭”不仅极大的提升了个贷业务工作效率，显著改善购房客户与开发商的客户体验，并扩大了招行的利润收益，截至2016年11月，云按揭推动房贷利润持续增长，房贷利润贡献近25亿，占零售贷款近63%，房贷利润同期增幅高达75%。云按揭这一创新的产品进一步巩固了招行在房贷市场上的领先优势，是国内商业银行少有的千亿级互联网应用。
招行持续深入移动支付市场，稳步提升业务优势
基于长期积累与深入经营，招行在电子支付特别是移动支付领域始终保持着同业优势地位， 2016年招行零售客户移动支付总金额高达20740亿元，同比增长76.9%，已占电子支付交易总量的75.7%。
招行仍在不断地研发新技术、新产品，以进一步提升在移动支付领域的优势与份额，新的“一网通支付”产品是招行2016年在这一领域所取得的突出成绩。“一网通支付”是由招行于2016年5月16号正式发布的开放性移动支付产品，支持用户绑定多家银行的银行卡进行移动支付。“一网通支付”作为银行系支付产品，在用户体验与主流第三方支付基本一致的同时，在交易安全性方面则更受客户信赖；同时基于银行服务企业客户的丰富经验，可以与“一网通支付”合作商户开展多层面、全方位合作，更好地服务于双方客户。与同业相比，招行“一网通支付”是最早以全面开放姿态推向市场的移动端支付产品，合作商户数量更多、应用行业更广泛，服务质量与客户体验更优。
“一网通支付”凭借上述优势，一经推出即得到了市场高度认可与支持，合作商户数量快速增长，半年时间签约合作商户已超过900户，其中诸如滴滴出行、国美在线、饿了么、优酷等各类行业龙头、大型知名商户60余家，在与客户生活紧密相关的衣、食、住、行、娱乐、医疗、教育等行业领域实现快速渗透。
招商银行在国际舞台的不俗表现及建议
自2009年起，中国零售银行业收入以每年30%的速度递增，且有望于2020年突破2.6万亿元人民币大关。届时，中国将成为亚洲地区最大的零售银行市场。招商银行不仅在中国零售银行业中取得突出的成绩，在国际的舞台上也有傲人的表现，分别展现在零售银行客户数量、零售银行资产规模以及增长率、销售能力以及技术投入等零售银行领域。尤其是，零售银行客户数量、零售银行的数字化程度、对零售银行技术的投资和部分产品（房贷和信用卡）的服务效率等方面已能达到国际级标杆之一的水平了。此外，在美、欧、日、韩等金融市场，商业银行零售业务收入占比已达40%以上，由于中国国内银行主要以对公业务为主，零售银行业务的收入和利润的贡献总体偏低。在这样的大背景下，招行零售收入和利润入围而出，根据2016年半年报，招行零售业务营业收入占比达到48.43%，利润贡献更是达到49.27%，充分体现了零售业务的领先地位。
相比之下，招商银行零售银行在存款、房贷、个人贷款和汽车贷款的市场份额还有比较大的提升空间。此外，在风险管理方面，由于国际和国内经济疲软以及一些不稳定因素的原因，中国的零售银行不良率逐年上升，相比之下，招行不良率处于相对较低状态，第四季度零售贷款不良率和逾期贷款（30天以上）为分别1.01%和1%，同比分别下降7BP和38BP，可见招行已加大了对不良的处置,亦加大了拨备计提的力度,牢牢把握了风控的关卡。未来，零售银行角逐的焦点必然是通过互联网技术的影响如何将零售银行渠道进行重构转型，同时零售银行如何利用以及包容金融科技也是一大重点。真正的国际化零售银行只有站在现状基础上思考适合自己的道路，才是最为正确的抉择。